第七年左右比较划算，等额本息利用利息递减的方式计算还款，因此提前还款主要是还利息，达到峰值之后，后续的利息就可以少还，再提前还清可以节省低成本，不划算。如果用户想要计算最佳的早期结算期，他可以根据贷款期限的1/3来估算。例如，如果你贷款30年，尽量在前10年还清。同时，应提前将违约金计算到成本中。

等额本息是固定利率的吗？

不一定。等额本息属于一种还款方式，不影响贷款利率，但影响贷款利率的是合同约定的内容。如果用户签订贷款合同，约定的是固定利率，那么等额本息还贷就是固定利率。而贷款合同是浮动利率，等额还本付息的贷款是浮动利率。